 Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные
обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и
уважительной причиной для невозврата долга, это не так. Расплачиваться по
кредиту умершего человека придется — наследникам или поручителям. Поэтому
наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к
нему действующего кредитного договора. А поручителю следует удостовериться, не
являлся ли заемщик злостным должником.
Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется
наследникам умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону
они получили это наследство.
Фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не
отказывается. Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры
по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет
расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от
третьих лиц причитающиеся ему денежные средства. «В случае совершения указанных
действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на
него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед
кредиторами наследодателя».
Наследство и долги
Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах
полученного имущества. Если наследство было поделено между несколькими
гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в
зависимости от стоимости полученного имущества.
Если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя
солидарно. Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств
как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности — в
пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Например, если
имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях
они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение
данной квартиры.
Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник
получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае
возврат кредита банку не является уж столь проблематичным — с согласия банка
предмет залога можно реализовать и погасить задолженность. Кредитор в такой
ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога — иначе
говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не
урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.
В случае завещания в пользу
несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с
имуществом получают в наследство и долги умершего. Наследство от имени
несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны,
попечители. За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства
подается законными представителями. Если возраст наследника — 14—18 лет, то он
действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия
родителей, опекунов или попечителей. «Погашение задолженности в данном случае
осуществляется законными представителями несовершеннолетних».
Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих
лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Имеет большое значение,
насколько добросовестным заемщиком был умерший. «Если он платил по своим
обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к
законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои
требования, обратившись к поручителям, не столь высока, — объясняет он. — Но
если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании
просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому
долгу придется поручителю».
Даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего
заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть
свои деньги через суд.
Проценты и штрафы
Начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после
смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован,
а судебная практика разнится.
Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по
кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде
всего в части взимания с наследников пеней». Иначе говоря, судебные решения
позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не
разрешают начислять пени за возникшую просрочку.
При наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только
сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать
наследник. Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных
в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе
требовать досрочного исполнения обязательства.
Однако, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о
порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка
начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным. «Суть неустойки —
санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной,
Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть
установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство» Да
и то под вопросом
Другая точка зрения напротив,
утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства
прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с
кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут
начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в
суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство.
Решения данного вопроса во многом завить от позиции юриста который будет
отстаивать Ваши интересы в суде перед банком.
Страховка поможет не всегда
Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются — еще недавно это было
обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в
первую очередь ипотеки. При наличии такой страховки в случае смерти заемщика
страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в
договоре. Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и
наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.
Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть
заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в
выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой
страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки.
Не относящимся к страховым случаям, наступление смерти от СПИДа, на почве
алкоголизма или наркомании. «В условиях
договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи,
не являющиеся страховыми, например самоубийство».
«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень
разнообразны. Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность
страховщика».
Розыск наследников
Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную
организацию в случае смерти заемщика. Родственников умершего интересует наличие
как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим
приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии
задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.
«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых
умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Если не
удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена
через суд — после обращения банка с иском к наследственной массе». Закон
предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших
наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к
исполнителю завещания или к наследственному имуществу. «В этом случае суд
приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех
пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской
Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в
соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».
Интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь,
вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее
принадлежавшего умершему заемщику.
Отказаться от всего
Избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут
единственным способом — отказавшись от принятия наследства. Сделать это можно в
течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в
случае, когда он уже принял наследство. Если человек принял наследство
фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении
установленного срока.
Обращаю внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний,
то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и
попечительства.
«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о
соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества.
Несмотря на то, что в соответствии с законом расплачиваться по долгам
умершего должны наследники.
Среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто
списывают. «Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например,
разыскивать наследников просто недосуг, — поделились в одной кредитной организации. — Банку проще
эти деньги списать, указав причину — смерть заемщика, чем тратить время и
ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».
| 
Главная 
